Как и какой выбрать банк для открытия расчетного счета ИП и ООО

• Для чего нужен расчетный счет
• Какие документы нужны для открытия расчетного счета
• На что обратить внимание при выборе банка
  • Надежность банка
  • Тарифы
  • Наличие эквайринга и СБП
  • Уровень работы с клиентами
  • Скорость и удобство обслуживания
  • Стоимость обслуживания и обналичивания
  • Синхронизация с онлайн-бухгалтерией
  • Платежи и переводы юридическим лицам
  • Переводы физлицам
  • Технологичность
  • Кредитная политика
  • Дополнительные услуги
  • Политика блокировки счетов
• Причины отказа в открытии счета
• Готовые решения

Активное развитие банковской инфраструктуры приводит к тому, что большая часть расчетов между физическими лицами или организациями происходят безналичным способом. Наличие расчетного счета у организации – это повседневная необходимость для успешного и, самое главное, прибыльного бизнеса.

Открытие расчетного счета дает компании дополнительные возможности. Сложно выбрать лучшие условия РКО или идеальный банк для предпринимателей. Оптимальный выбор партнера и тарифов зависит от того, какой вид деятельности у компании (ЕНВД, патент или ВЭД), какие обороты будут проходить по счетам и с кем ведется основное сотрудничество.

Для чего нужен расчетный счет

Многие ИП ведут деятельность без счета. И задают вопрос: зачем мне счет или посоветуйте, какой банк выбрать? Малому бизнесу банковский счет нужен для осуществления полноценной работы и проведения любых транзакций, также он создает дополнительные возможности для успешного старта или развития. Счет необходим в следующих ситуациях:

• чтобы работать с компаниями, которые осуществляют расчеты только через безнал;
• расчеты по бизнес-целям наличными на общую сумму более 100 000 рублей запрещены законом;
• выплату заработной платы сотрудникам удобнее проводить в рамках зарплатного проекта по безналичному переводу на банковскую карту;
• оплатить обязательные платежи в бюджетные организации (ФНС, ФСС или ПФР);
• арендная плата принимается безналичным способом.

Счет, который открывает новый бизнес или давно существующий семейный, помогает предпринимателю или учредителю разделять личные сбережения и доходы от расходов и доходов компании.

Какие документы нужны для открытия расчетного счета ИП и ООО

Отзывы предпринимателей отмечают, что требования к необходимому пакету документов для открытия лицевого счета бизнесу разнятся у каждого кредитора. Рейтинг лучших банков для бизнеса показывает, что одни финучреждения, профильным направлением которого является сотрудничество с юридическими лицами, упрощают требования к документам и саму процедуру открытия (современным вариантом считается открытие счёта онлайн, как предлагают "Абсолют банк", "Открытие" или "Альфа-Банк"). Другие банки, более консервативные, запрашивают максимум документов, усложняя процесс регистрации.

Предоставляемые документы разнятся от вида юридического лица.

Общий перечень документов, запрашиваемых банками, не предусмотрен, как и срок открытия счета юр лицу. Один банк открывает счет минимум 1 рабочий день, в другом открыть РКО предлагается за несколько часов. В соответствии с регламентом, кредитное учреждение устанавливает собственный список требуемых документов. Лояльные банки просят минимальный пакет, другие проверяют, помимо уставных документов, договор аренды офиса.

На что обратить внимание при выборе банка

Поскольку участие банка в бизнес-процессах предприятия или предпринимателя имеет ключевое назначение, он может как улучшить, так и создать трудности при работе, поэтому выбор следует осуществлять обдуманно. Это делается на основе анализа конкретных показателей. Специалисты рекомендуют выбирать финучреждение по следующим критериям.

Надежность банка

Один из ключевых критериев выбора. Всегда нужно помнить о том, что любое кредитное учреждение может лишиться лицензии. Политика Центробанка последних 5 лет это подтверждает: ежегодно банковская система России лишается сотни кредитных учреждений.

Правильный банк для открытия счета должен иметь высокие рейтинги российских и международных рейтинговых агентств, обычно они входят в ТОП-20 в России. Другое важное подтверждение стабильной работы – выпуск акций, облигаций на международных фондовых биржах. Для этого, помимо стандартной проверки и лицензии ЦБ РФ, банк должен пройти проверку одного из авторитетных регуляторов финансового мира – Британского FCA.

Тарифы

Открытие счета в большинстве банков осуществляется бесплатно. Главные комиссии, на которые обязательно обращать внимание прежде, чем оформить РКО:

• ежемесячное обслуживание счета;
• комиссии за переводы и платежи (юридическим лицам, физическим или бюджетным);
• плата за внесение или снятие наличных со счета;
• комиссия за выпуск или обслуживание бизнес-карты (открытие счета может быть бесплатным, как и обслуживание, зато банк будет удерживать ежемесячную комиссию за обслуживание бизнес-карты, с помощью которой предприниматель пополняет счет или снимает деньги);
• дополнительные услуги (например, выписка по оборотам по счету, валютный контроль).

Тарифные ставки обычно находятся на странице выбора бизнес-услуг. Полная стоимость услуг указывается в сборнике тарифов, они обязательны к анализу.

Наличие эквайринга и СБП

Эквайринг дает возможность расплачиваться клиентам компании с помощью банковской карты. Классический эквайринг необходим розничным точкам в торговых центрах, в сфере индустрии красоты, для магазинов продуктов или предприятиям общепита (кассовое обслуживание интегрируется с терминалом для осуществления наличных и безналичных платежей). Бизнесу, который осуществляет продажи в интернете, необходим интернет-эквайринг.

Выбор зависит от взимаемой комиссии кредитора от торгового оборота, условиями предоставления терминала (за плату или безвозмездно) и как быстро деньги поступят на р/с (одни банки переводят только по рабочим дням, другие в любой день, как на выходных, так и на праздниках).

СБП (система быстрых платежей), запущенная Центробанком в 2017 году, позволяет проводить часть безналичных операций без взимания платы. ИП могут сильно экономить на безналичных платежах через систему СБП, если она подключена к кассе и ее поддерживает банк, обслуживающий РКО. Ведение сервиса стоит 0,5-0,7% от безналичного оборота, против классического эквайринга с комиссией от 1,3%-2,69%.

Уровень работы с клиентами

Большинство возникающих в процессе работы вопросов можно решать через чат в онлайн-банкинге или мобильном приложении, при общении со специалистом по телефону горячей линии. В рекламе любой кредитор заявляет безупречное обслуживание, однако, на практике большое значение имеет клиентоориентированность и компетентность сотрудников. Бывают операции или ситуации, требующие личного присутствия предпринимателя в офисе банка. Важно, чтобы живое обслуживание также осуществлялось быстро, качественно и профессионально.

Перед выбором подходящего банка можно узнать у знакомых опыт сотрудничества. Самостоятельно познакомиться с сервисами банка: позвонить на горячую линию или оставить заявку на обратный звонок и проверить, как срочно реагирует банк на запросы клиентов, оказывает помощь и как выстраивается связь.

Много полезной и практической информации предприниматель может узнать на одном из официальных финпорталов – банки.ру. Сервис разработал и ведет народный рейтинг кредиторов или форум, где реальные клиенты описывают проблемы и оставляют жалобы, которые рассматривает и разрешает официальный представитель банка. По рейтингу, оставленным запросам клиентов и тому, как быстро был решен вопрос, можно многое узнать о реальной работе и сравнить финучреждения.

Скорость и удобство обслуживания

Качество и порядок работы банка с клиентами напрямую зависит от скорости работы менеджеров и обработки операций. Предпринимателю всегда может потребоваться помощь, от того как быстро и профессионально решаются вопросы зависит качество предоставляемых компанией услуг клиентам. Так, в некоторых банках счет открывается сразу, в день обращения.

Удобнее работать с банком, где операционный день не ограничен стандартными и устаревшими рамками: с 9.00 до 18.00, а в пятницу или предпразничные дни офис открыт до 17.00.
Многие банки продлевают рабочую смену до 21.00 (Альфа-Банк, ВТБ).

Стоимость обслуживания и обналичивания

При регистрации р/с необходимо ознакомится с условиями РКО. Основные расходы в работе связаны со следующими операциями:

• абонентской платой за обслуживание счета (есть банки, которые не взимают плату при отсутствии движений по счету за календарный месяц или предлагают специальный тариф для нового бизнеса – тарифы «старт» или «с нуля», с комиссией 0 руб. всегда или первые 3-6 месяцев после открытия, при увеличении оборотов и прибыли, предприниматель переходит на другой тариф);
• комиссия за внесение наличных или снятия.

Синхронизация с онлайн-бухгалтерией

Ведение бухгалтерии через онлайн-сервисы – это необходимость для успешного развития бизнеса в современном мире, где большинство бизнес-процессов автоматизированы и переходят в онлайн . Для этого разработаны специальные сервисы – «Мое Дело» и «Контур.Эльба».

Выгодный или оптимальный вариант банка для новой фирмы, среднего бизнеса или частного предпринимателя – это сотрудничество с партнером, предоставляющим сервис онлайн-бухгалтерии. Финучреждения могут использовать классические сервисы или разрабатывают собственные, например, СберБанк разработал сервис «Бухгалтерия для ИП». Главные задачи, которые решаются:

• напоминают о приближающейся дате сдачи отчетности или оплаты авансовых платежей;
• формируют платежные поручения;
• готовят декларации, отправляют в налоговую и отслеживают статус.

Для многих компаний использование сервиса становится полноценной заменой бухгалтера. Многие банки предлагают использование сервиса бесплатно.

Платежи и переводы юридическим лицам

У любого банка предусмотрена комиссия за проведение платежей или переводов для юридических лиц (исключения – платежи в бюджет или налоговую). В зависимости от тарифа, может быть определенное количество транзакций в месяц без платы (например, банк «Открытие» предлагает тариф «Быстрый рост», по которому первые 5 платежей за 0 руб. в месяц, далее 100 рублей за платеж), далее за оплату.

Тариф, как и банк, следует выбирать с учетом планируемого количества переводов юрлицам.

Переводы физлицам

Если компания осуществляет переводы физлицам, следует заранее познакомиться и сравнить вознаграждение. В зависимости от выбранного тарифа и банка, может быть предложено определенное количество операций без платы (или на конкретную сумму платежей с общим лимитом), далее платежи проводятся с комиссией. Это выгодно, если заранее известна частота переводов. Комиссия зависит от суммы платежей, в среднем от 0,5% до 4%.

Технологичность

При выборе, в каком банке открыть договор кассового обслуживания важным критерием любой эксперт назовет удобство и легкость осуществления операций через интернет-банкинг. Доступность личного кабинета на любом виде устройства: компьютере, мобильном телефоне или планшете. Сейчас считается нормой, когда клиент может работать через мобильное приложение, где удобнее общаться со службой поддержки – через онлайн-чат.

Качественное дистанционное банковское обслуживание – это требование современных стандартов ведения бизнеса.

Кредитная политика

Любой бизнес нуждается в дополнительных средствах. Без этого он не может полноценно развиваться. Программы бизнес-кредитования разработаны в большинстве финучреждений. На практике, во многих банках предприниматели, особенно начинающие, не имеющие больших оборотов или оказывающие определенные услуги (например, грузоперевозки или салоны красоты), сталкиваются со сложностями при кредитовании и часто могут получить отказ.

На этапе выбора банка, сразу лучше уточнить кредитную политику учреждения. Как просто взять кредит и какие виды кредитных продуктов предусмотрены: экспресс-кредит (без залога) или овердрафт, есть ли кредит на покрытие кассового разрыва, пополнение оборотных средств, факторинг или лизинг. Есть банки, например, Тинькофф, которые готовы кредитовать новые компании и без сложностей обеспечивает кредитным овердрафтом до 50% от оборота после нескольких месяцев ведения бизнеса с момента регистрации. Заявка рассматривается за день, менеджер банка поможет подобрать нужную бизнесу программу.

При работе с госзаказами компания должна понимать, на каких условиях и предоставляет ли банк, в принципе, банковские гарантии, без которых невозможно принимать участие в тендерах и аукционах. Чтобы не искать банк для получения гарантии извне, лучше сразу открыть счет там, где практикуется выдача гарантий (это отдельное направление кредитования, которое является приоритетным не во всех финучреждениях) и предлагают оформление по минимальной комиссии.

Дополнительные услуги

В пакет расчетно-кассового обслуживания входит стандартный набор услуг (обслуживание операций по счету, платежи, переводы, выдача наличных или эквайринг), предлагаемый каждым банком. Дополнительные продукты банка это:

• персональный менеджер, который ведет компанию, помогает решать вопросы и делать первые шаги, знаком с проблемами предприятия, цифрами (выручкой или чистым доходом);
• бонусы или акции за открытие счета, которые предлагают лучшие банки, так идея или планы начинающего предпринимателя быстрее осуществляется (на реализацию потребуется меньше личных денег), среди бонусов, например, предлагают бюджет на рекламную компанию до 5 000-50 000 рублей, что уменьшает стартовый капитал и предлагает сделать легкий старт бизнесу;
• проценты на остаток по счету, чтобы не тратить свободные деньги на вклады, предприниматель может получать проценты от остатка на бизнес-счете ежемесячно;
• помощь по №115-ФЗ, когда сотрудник банка подскажет, как безопаснее проводить операции;
• возможность открыть спецсчет;
• открытие юрлица дистанционно и бесплатно;
• бесплатные правовые консультации юриста по бизнесу.

Политика блокировки счетов

Согласно инструкциям №115-ФЗ блокировка счета делится на 3 типа: приостанавливается транзакция по конкретной операции, блокируется заключение договора с клиентом или полное прекращение взаимоотношений.

Банк обязан и осуществляет мониторинг любой операции. Если в процессе контроля у финучреждения появляются подозрения в обналичке или законности транзакции, банк вправе заблокировать счет до предоставления объяснений и урегулировании вопроса. Сколько времени уйдет на разблокировку – зависит от банка. Одни разбираются через день, другие дольше.

Политика блокировки счета, как и кредитная, разнится у каждого финучреждения. Некоторые банки сразу проинформируют клиента, что проводимая операция может вызвать блокировку, помогут избежать заморозки, путем заполнения специальной анкеты (по такому принципу работает Тинькофф банк).

Причины отказа в открытии счета

Банку выгодно открывать счета для бизнеса, комиссии от РКО составляют в некоторых учреждениях более 50% общих доходов. Сотрудничество с бизнесом – это долгосрочный проект и интересен обеим сторонам. Однако у разных банков требования к клиенту для открытия РКО разнятся. Существует ряд основных причин, по которым отказывают:

• проблемы с предоставленными документами (например, недостоверные сведения в анкете, просроченный паспорт руководителя или предоставлен не полный пакет);
• недостоверный юридический адрес (использован адрес для массовой регистрации юр лиц, который предлагают купить многие посредники при создании ООО);
• подозрения в законности работы компании (обналичка или фирма-однодневка);
• плохая деловая репутация руководителя (является номинальным директором большого количества фирм, судим или много долгов по ФССП).

Банки могут отказать и по другим основаниям, но суть одна – любые сомнения или подозрения в деловой репутации руководителя или компании. Причину отказа, как и в случае с кредитами, банки имеют право не разглашать.

Комиссии указаны при использовании бизнес-карты (через кассу банка плата по операциям значительно выше).

Поделиться статьей

Комментарии